Мошенничество с банковской гарантией

Банковская гарантия является сравнительно новым инструментом обеспечения выполнения условий сделки. Согласно 44-ФЗ, обязательна для выполнения государственных контрактов, но и в остальных случаях ее используют для повышения надежности подписанного договора.

Мошенничество с БГ

Как с любым продуктом финансовой сферы, мошенничество с банковской гарантией быстро проникло на отечественные просторы. Не смотря на продуманные механизмы контроля, вероятность получения недействительной гарантии все же существует.

Что такое банковская гарантия

Процесс осуществления гражданских прав и исполнения обязанностей предполагает процесс, который основывается на юридических возможностях субъекта удовлетворить свои духовные и финансовые потребности.

При этом значение имеет, какую именно деятельность проводит субъект по реализации своих правовых возможностей. Третьи лица могут выступать гарантами осуществления прав, как в юридическом, так и в финансовом плане.

Исходя из этого банковская гарантия – взаимоотношение трех сторон, заказчика, исполнителя и гаранта – банка. Финансовая организация берет на себя обязательство компенсировать убытки, которые может понести заказчик в результате недобросовестного выполнения исполнителем условий контракта. Система действует следующим образом:

  1. Исполнитель выбирает заказ, контракт на который он бы хотел получить и берет у заказчика его условия заключения.
  2. Тот же исполнитель выбирает гаранта и предоставляет ему все необходимые данные – оригиналы регистрационных документов, банковскую отчетность, данные по контракту, который собирается заключать.
  3. Банк анализирует предоставленные данные, и если они отвечают требованиям ЦБ и политике финансовой организации, предоставляет исполнителю гарантийный документ о своем согласии возместить возможные убытки заказчика. Отказать он тоже имеет право, если считает компанию или частного предпринимателя недостаточно надежным (финансово обеспеченным) для получения запрашиваемой суммы.
  4. Если все условия контракта безукоризненно выполняются, исполнитель на протяжении действия договора выплачивает гаранту 3-5% от суммы возможной уплаты в качестве стоимости услуги.
  5. При наступлении гарантийного случая, все условия которого тщательно прописаны в договоре с банком, гарант выплачивает заказчику компенсацию, а исполнитель становится должен банку ее и проценты как за использование кредита (уже 10-30% от суммы). Требование платежа не повод для судебного рассмотрения, достаточно наступления описанных в договоре ситуаций и предоставления банку письменного требования. Если в договоре было указано, могут потребоваться документы, подтверждающие наличие нарушений со стороны исполнителя. Сумма не может превышать указанную в документе  (ст. 374,377 ГК).
  6. По окончанию срока действия договора, выполнению условий контракта или выплате гарантии, банковская гарантия перестает быть действительной.

Банковское обеспечение может быть использовано для участия в государственных тендерах и конкурсах на выполнение заказов частных компаний. Их используют для предоставления налоговым и таможенным службам в качестве отсрочки платежа. Такая практика помогает:

  • исполнителям не доставать средства из оборота, иметь большую финансовую маневренность, работать сразу с несколькими заказчиками, предоставляя при этом нужное обеспечение.
  • для заказчиков банковское обеспечение минимизирует риски недобросовестного выполнения контракта, а в случае с государственными службами – целевое использование средств.
  • банки получают пассивный доход до гарантийного случая за свою роль гаранта, а после его наступления как за выдачу крупного кредита.

Важная характеристика банковской гарантии – ее безусловность. Если она прописана в договоре, гарант не имеет права отозвать ее, что повышает надежность договора для остальных двух сторон. Согласно 44-ФЗ, для работы с государственными заказами, используется именно такой вид банковского обеспечения.

Таким образом, для всех участников экономического и финансового рынка такая практика (достаточно новая для России) приносит только пользу. Именно поэтому для государственных заказов оформление банковского обеспечения обязательно для гарантированного осуществления гражданских прав и исполнения обязанностей.

Белая, серая и черная

Оформляя банковское обеспечение, можно столкнуться с несколькими степенями законности получаемых документов.

Легитимные БГ и нет — что нужно знать?
  1. Белая гарантия. Вполне официальная, правомочная во всех отношениях. Выдана банком, который находится в списке Центрального банка и Министерства Финансов, среди правомочных для этой процедуры организаций. Ее можно отследить по отчетности банка на сайте ЦБ РФ, а также на сайте Минфина РФ.
  2. Серая. Для финансовых организаций существует лимит выдачи подобных банковских продуктов. Но часто совершаются нарушения, когда общая сумма выданных гарантий граничный процент. В таком случае документы нелегитимны, и существует серьезная вероятность, что выплачивать средства в случае наступления гарантийного случая будет нечем.
  3. Черная. Здесь раздолье для мошенников разного пошиба. Фальшивые документы, сделанные из копий чужих (банковская гарантия выдается на бланках без водных знаков), аналогичные версии в электронном варианте. Предлагаются они от мелких коммерческих структур, присвоивших себе названия, созвучные с крупными игроками рынка. Нечестные брокеры помогают оформить у них документы неопытным предпринимателям и даже крупным компаниям. Представление требования по банковской гарантии такого типа абсолютно бесполезны, и отвечать придется стороне, заключившей договор с аферистами.

Только первый вариант может гарантировать выполнение обязательств, остальные могут стать источником серьезных проблем, вплоть до судебного разбирательства.

Участники заключения договора

Условия, подтвержденные гарантией, касаются трех сторон:

  1. Гаранта, которым выступает финансовая организация.
  2. Принципала – клиента банка, исполнителя, который обратился за данной услугой.
  3. Бенефициара – заказчика, которому будет выплачена указанная в договоре сумма, если принципал нарушит указанные в договоре условия выполнения контракта.
Советуем также:  Постановление 1005 о банковских гарантиях

Участниками правоотношений по банковской гарантии являются все три стороны. Каждая имеет некоторые риски. Банк может ожидать отказ от возврата выплаченных по гарантии средств со стороны принципала. Принципал может получить недействительный документ, и серьезно повредить своему бизнесу как с точки зрения репутации, так и финансово. Кроме того, есть вероятность уголовной ответственности за мошенничество, если такой факт будет доказан. Заказчик может принять фиктивную гарантию и останется с невыполненным контрактом и убытками. Поэтому для пресечения возможного мошенничества каждая из сторон максимально себя страхует:

  • банк тщательно проверяет финансовое состояние клиента, его обязательства, возможности для выполнения контракта, требует материальное обеспечения под кредитные средства;
  • заказчик ставит условием получения контракта официальную (чаще безусловную) банковскую гарантию;
  • исполнитель тщательно выбирает гаранта, проверяя его репутацию, а позже легитимность полученного документа.

Если все стороны тщательно выполняют эти меры предосторожности, возможность мошенничества становится мизерной. Однако на практике ситуация часто становится более сложной.

Знание о возможных мошенниках — путь к сохранению и финансов, и нервов

Кто может мошенничать?

Исполнение банковской гарантии производится в сторону бенефициара, поэтому в интересах заказчика получить легитимную возможность воспользоваться средствами при наступлении гарантийного случая. Ему нет нужды мошенничать.

Зато есть смысл двум другим сторонам.

Принципалы

Как ни странно, иногда к мошенничеству прибегают исполнители. Банки тщательно избирают клиентов для предоставления такого документа, поэтому многим недостает:

  • длительности работы на рынке;
  • размера оборота для получения необходимой суммы;
  • имущества для предоставления залога;
  • достаточно чистой кредитной истории;
  • опыта в исполнении работ, подобных требуемым по контракту;
  • времени для оформления документов до окончания определенного заказчиком срока.

В таких случаях некоторые исполнители рискуют, и сознательно идут на оформление серых (черных) гарантий. Иногда невнимательные заказчики принимают их, и при выполнении всех требований контракта, когда не приходится делать взыскание по банковской гарантии, такой вариант может остаться безнаказанным. Но если приходится взыскивать деньги, мошенничество раскрывается, приходится самостоятельно выплачивать средства компенсации, или же лишаться контракта и, соответственно, доходов по нему.

Гаранты

Часто мошенничают гаранты. Если документ выдан несуществующей организацией, или же не проведен по бухгалтерской документации, такие сертификаты не имеют законной силы. Действительно, большой соблазн вручить ничего не стоящую бумагу за солидную сумму. Делают это не только аферисты и не честные на руку брокеры, но и многие коммерческие структуры, которые получают лицензию, работают некоторое время и доводят структуру до банкротства.

Они не собираются выполнять взятые на себя обязательства перед клиентом и его заказчиком.

Кроме того, ЦБ установил максимально возможною сумму выдачи гарантий для банка – 25% от его капитала. Если несколько финансовых организаций связаны между собой, они могут выдавать гарантии на 25% от суммы их общего капитала. Превышение лимита считается нарушением, которое карается отзывом лицензии, и , соответственно, проблемами при необходимости получения выплат.

Что может насторожить?

Настораживающие признаки

Существует целый ряд отличий, которые указывают, оформляет принципал белую гарантию, или его ждут проблемы с невыполнением гарантийных обязательств:

  1. Гарант не требует предоставления оригиналов уставных документов и бухгалтерской отчетности хотя бы за последний год. В то же время ЦБ РФ разработал специальную инструкцию с требованием тщательного анализа этих данных.
  2. Продажа услуги выполняется за стоимость ниже рыночной, а сроки выполнения слишком малы, вплоть до нескольких часов (обычно нужно несколько суток даже при ускоренном рассмотрении).
  3. Оплата по гарантии нужно переводить на счет другой структуры.
  4. Подписывать документ не имеет полномочий гражданин, который не работает в банке, даже если он предъявляет (якобы) доверенность от финансовой организации. Ему не имеют права таковую выдать.
  5. Сотрудники банка тщательно избегают посещения клиентом их офиса, навязчиво предлагая интернет-услуги. Есть большая вероятность, что офиса как такового вообще не существует в природе, и будет получена электронная фальшивка вместо действительного документа.
Советуем также:  Постановление 1005 о банковских гарантиях

Каждый из пунктов должен серьезно насторожить всех предпринимателей и организации, оформляющих банковские гарантии.

Уверенность в подлинности

Стоит начать с проверки легитимности самого финансового учреждения. Ведь мошенничество может начинаться  с отсутствия организации как таковой, или же ее прав на продажу кредитных продуктов. Это легко поверить, сверив регистрационные номера и название фирмы, предлагающей услуги гаранта, с реально существующим банком.

Законодательством предусмотрена возможность проверки подлинности уже полученного документа.

  1. Тем, кто получал гарантии из списка банков Министерства Финансов по 44-ФЗ, можно зайти на сайт Минфина и проверить наличие их в списке. Но как раз эти банки с нарушениями не работают, за что и избраны для работы с государственными контрактами.
  2. В любом случае легально полученные гарантийные сертификаты отображаются на сайте Центрального Банка. Для того, чтобы проверить наличие такой информации, необходимо в разделе с данными по кредитным организациям ввести регистрационный номер финансовой компании, выбрать информацию по оборотным ведомостям со счетов бухучета. В нужном периоде показатели со счета №91315 отобразят результаты договора.
  3. Чтобы удостоверится в законности, на сайте ЦБ можно просмотреть форму 134. Для этого зайти в раздел с данными по кредитным организациям, и выбрать «Расчет собственных средств…». Ввести период, в который было выдано обеспечение, ознакомится с информацией по собственным средствам банка. Если гарантия превышает 25% этой суммы, договор был заключен с нарушениями.

В таком случае можно гарантировать себя от получения фальшивого документа, и всех последствий, с этим фактом связанных.

Подытожим виды

Потеря банком лицензии

Не всегда удается получить лицензию в крупном банке. Небольшие финансовые организации не отличаются достаточной финансовой стойкостью, и периодически выбывают из игры, становясь банкротами и лишаясь лицензии. Каким образом такая ситуация отобразится на участниках договора по банковскому обеспечению контракта?

К сожалению, точные нормы не прописаны в законодательстве.

Судовая практика основывается на перечне условий, указывающих, когда именно банковская гарантия теряет силу. Если банковская организация изменит свой статус, это не будет отвечать ни одному из перечня таких условий. Все гарантии осуществления обеспечения остаются в силе.

Исполнитель продолжает выплачивать проценты за получение гарантии, а при наступлении гарантийной ситуации, банк обязан оплатить указанную сумму.

Кроме того, при отзыве лицензии заказчик не имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, поскольку выданная гарантия была законной. Мало того, если в договоре не было указано на этот счет особых условий, получение другой гарантии тоже не нужно.
Не смотря на то, что в практике российского бизнеса банковская гарантия используется совсем недавно, она показала себя оправданным нововведением.

Основываясь на мировой практике, ее появление стало достаточно продуманным и эффективным шагом на пути стабилизации отечественного кредитования и надежности проведения не только государственных заказов, но и частных коммерческих сделок.

Существует достаточный юридический инструментарий, чтобы сделать банковское обеспечение, являющееся гарантией надежности партнерских отношений, удобным и доступным для честных и успешных предпринимателей.